Какие опасности таит в себе поручительство?

Какие опасности таит в себе поручительство?

По данным бюро кредитных историй 60 % населения России имеют действующие кредиты. С появлением микрофинансовых организаций получить кредитный займ можно не выходя из дома. Большое количество банков и микрофинансовых организаций, упростив схему выдачи кредита, требуют у кредитора иметь поручителя, чтобы обезопасить свои деньги.

Казалось бы, что может быть проще, предоставить свои данные и стать поручителем для родственника или старого друга, в надежности которого ты уверен? Поручитель ошибочно думает, что максимум, что его может ожидать при плохом развитии сюжета это звонки от коллекторов. Это не так! Оказывая помощь в оформлении кредита как поручитель, вы рискуете не только своим спокойствием, но и своим имуществом, а также имуществом всей своей семьи. Участились случаи, когда заемщик продает имущество и «исчезает с радаров».

Что будет в такой ситуации с поручителем? Ведь незнание закона не снимает с поручителя ответственность. Давайте рассмотрим самые распространенные случаи поручительства.

1. Что происходит, когда поручитель один из супругов?

Банки охотнее берут на роль поручителя близких родственников. Самым простым шагом при оформлении кредита является привлечение в качестве поручителя своего супруга.

Это нужно знать!

Поручительство, взятое в браке, считается совместно нажитым обязательством обоих супругов, даже если поручителем выступает один из них.

1.1. Муж поручитель у жены или жена у мужа

С момента заключения брака, все что приобретается супругами в браке является совместно нажитым имуществом. Это касается и кредитов. Оба супруга будут нести одинаковую ответственность по выплатам кредита, особенно, когда один из супругов выступает поручителем.

Если у мужа нет денег на выплату кредита, и совместного имущества тоже нет, то выплачивать кредит будет жена. Допустим, если у жены есть личный счет в банке, то эти деньги пойдут на погашение кредита. После суда, кредитор обратится к приставам, а те уже на основании постановлений обяжут этот банк выплатить деньги со счета жены в пользу кредитора.

1.2. У мужа или жены есть поручитель по кредиту

Допустим, муж оформил кредит с привлечением поручителя коллеги. Помним главное правило - все что приобретается в браке, в том числе и кредиты, становится совместно нажитым имуществом (за исключением безвозмездных сделок). Соответственно, не зависимо от того, что поручителем в данном случае является не жена, а сторонний человек, жена несет одинаковую ответственность по выплате кредита. Если супруг станет неплатежеспособным кредит обязаны будут выплачивать жена и поручитель. Суд может предъявлять иск как к жене, так и к поручителю-коллеге.

1.3. Муж или жена стали поручителем

Если один из супругов стал поручителем у своего родственника или знакомого, а тот, в свою очередь, обязательства по выплате не выполняет, то банк обратится с требованиями к поручителю. Так как поручитель находится в браке, то кредит является совместным обязательством, то есть совместно нажитым имуществом. Долг жены или мужа будет считаться совместно нажитым, не зависимо от того, знал один супруг о том, что второй стал поручителем или нет. Чтобы долг, в результате суда, не коснулся совместного имущества, а был признан личным обязательством только одного супруга, второму супругу необходимо доказать, что он о поручительстве не знал. Необходимо подавать иск о признании такого поручительства личным обязательством второго супруга. Такая мера эффективна, если в счет оплаты долга, приставы хотят изъять имущество, например общую машину, купленную в браке.

2. Что происходит, когда поручителем является сожитель?

Сожительство, ошибочно считающееся в нашей стране “ гражданским браком”, не подразумевает наличие совместно нажитого имущества. Женские форумы полны случаев, когда после оформления кредитов, например на покупку автомобиля, мужчины уезжали в неизвестном направлении, оставив сожительницу поручительницу с долгом. Становясь поручителем, женщина ошибочно считает, что если сожитель берет кредит, то и выплачивать его только сожителю, ведь брак не зарегистрирован. Но это не так. Когда второй сожитель становится поручителем, то, в случае невыполнения обязанностей по выплатам кредита заемщиком, он становится должником независимо от факта регистрации брака. Банк имеет полное право предъявить претензии к поручителю или подать на него в суд, с требованием о выплате долга.

3. Что происходит, когда поручитель один из родителей?

Родитель-поручитель по кредиту несет солидарную ответственность, то есть банк имеет законное право потребовать оплаты задолженности, как от должника, так и от поручителя. После решения суда, если с ребенка нечего взять, долг будет выплачивать родитель.

3.1. Работающий родитель

Когда работающий родитель поручитель отказывается выплачивать долг добровольно, приставы имеют право применять меры принудительного взыскание, например, арест банковского счета, на который поступает зарплата.

3.2. Родитель пенсионер

Неработающие родители пенсионеры ошибочно считают, что если они станут поручителями, то к ним не применят никаких санкций. Ведь никаких источников дохода, помимо пенсии, они не имеют.

Но это не так. Если ребенок не выплачивает кредит, то кредитные обязательства также переходят на родителя поручителя пенсионера, как и на работающего родителя.

По решению суда, приставы имеют право наложить арест на любой счет поручителя, в том числе даже единственный – счет для перечисления пенсии. Помимо этого, также может изыматься имущество в счет погашения долга.

4. Что происходит, когда поручитель ребенок?

4.1. Поручитель -совершеннолетний ребенок

В России стать поручителем для получения кредита может ребенок достигший 18 лет. Не важно, учится ли он еще в образовательном учреждении или работает. Если банк пропускает его кандидатуру в качестве поручителя для родителей и выдает кредит, то он становится потенциальным должником, в случаях, когда родители выплачивать кредит не могут. Если у родителей нет денег на счетах, нет заработка и имущества, которые можно изъять в качестве погашения кредита, то банк обратится к ребенку. Схема такая же, как и обычно. Сначала это уведомления и требования, а затем суд. Приставы могут наложить арест на счет, изъять имущество, соразмерное долгу, или удерживать часть суммы с заработка ребенка.

4.2. Поручитель - несовершеннолетний ребенок

Несовершеннолетний ребенок не может стать поручителем по кредиту, так как полная дееспособность в России наступает с 18 летнего возраста. Банк не примет кандидатуру несовершеннолетнего ребенка на роль поручителя и заемщику откажут в кредите.

5. Что происходит, когда поручитель родственник?

Самая распространенная ситуация - это поручитель родственник. В силу родственных отношений, его кандидатуру банк, в большинстве случаев, принимает и одобряет кредит. Когда заемщик перестает выплачивать кредит, кредитные обязательства переходят на поручителя, в данном случае родственника.

6. Что происходит, когда поручитель друг?

Существует поговорка- “ничто так не укрепляет брак, как кредит”. Возможно, как семейное обязательство, это и работает.

Увы, но еще ни один кредит не укрепил дружбу. Если заемщик не выплачивает кредит, кредит должен будет выплатить поручитель. В нашей практике был случай, когда одна подруга стала поручителем для другой подруги. Случилось так, что подруга - заемщица лишилась работы и кредит выплачивать не могла. Кредит перешел к подруге -поручителю. Та, в свою очередь, находилась в декрете и кредит, фактически, выплачивал муж. Выплачивал, по факту, за абсолютно чужого для него человека.

Если поручителем становится друг или подруга, то в случае форс-мажора, поручитель может стать должником и обязан будет выплатить кредит. Если друг поручитель находится в браке, то чужой кредит ложится на плечи всей его семьи.

Заключение

Все случаи поручительства довольно похожи между собой, но и имеют свои нюансы. Особенно опасно поручительство для человека, находящегося в браке, так как, фактически, он рискует совместным с супругом имуществом.

Процесс перевода долга не быстрый и как только вы получили первое уведомление, не тяните и обратитесь к юристу. Только юрист может дать полный анализ договора поручительства и, возможно, найти лазейку.

Если же дело дошло до суда, то помните, что взыскивать суммы могут только соразмерно долгу. Никто не отберет квартиру за долг в несколько тысяч. Этот момент обязательно должен быть под контролем, так как кредитные организации пользуются юридической безграмотностью поручителей и выставляют огромные пени, размером, больше самого кредита. Также нужно знать, в счет погашения кредита не могут изъят единственное жилье. Но арест наложить по решению суда на него могут.
В любом случае, как только вы получили первое уведомление, не тяните и обратитесь к юристу. Обычная консультация у юриста, сможет сберечь ваши деньги и нервы.

Помимо потери денег, поручитель, попадая под суд, портит кредитную историю и становится на черном счету у банков. В дальнейшем, поручитель может получить отказ в оформлении кредита.